예금 vs 적금 vs CMA – 어디에 넣는 게 더 좋을까?

돈을 모으려고 할 때 가장 먼저 떠오르는 방법은 ‘은행에 넣어두기’입니다. 그런데 은행에 가보면 예금, 적금, CMA 등 다양한 상품이 있어 헷갈리기 마련이죠. 이 글에서는 예금, 적금, CMA의 차이점과 각각 어떤 상황에 더 유리한지를 초보자 눈높이에서 쉽게 비교해보겠습니다.

 

1. 예금이란? – 목돈을 넣어두고 이자를 받는 방법

정기예금은 일정 금액을 한 번에 예치하고, 정해진 기간 동안 찾지 않는 조건으로 이자를 받는 상품입니다.

• 예치 방식: 한 번에 큰 금액을 넣음 (예: 1,000만 원)
• 기간: 1개월~3년까지 다양
• 이자율: 일반적으로 적금보다 약간 높음
• 중도 해지 시: 약정 이자보다 훨씬 낮은 중도 해지 이자 적용

예금이 유리한 경우
✅ 이미 모은 돈(목돈)이 있다
✅ 자금을 중간에 쓰지 않고 묵혀둘 수 있다
✅ 안정적 수익을 원한다

 

2. 적금이란? – 매달 꾸준히 모으는 습관 만들기

정기적금은 매달 일정 금액을 납입하고, 만기까지 유지하면 이자를 합쳐서 돌려받는 상품입니다.

• 예치 방식: 매달 일정 금액 납입 (예: 매월 30만 원씩 12개월)
• 목표: 저축 습관 만들기
• 이자율: 예금보다 낮거나 비슷
• 중도 해지 시: 예금과 마찬가지로 이자 손실 발생

적금이 유리한 경우
✅ 월급에서 일정 금액을 차곡차곡 모으고 싶다
✅ 목돈이 없어도 시작할 수 있다
✅ 일정 목표를 세워 계획적으로 돈을 모으고 싶다

 

3. CMA란? – 입출금도 자유롭고 이자도 받는 똑똑한 통장

**CMA(Cash Management Account)**는 증권사에서 운영하는 단기 금융 상품형 통장입니다.

• 예치 방식: 자유 입출금 가능
• 이자 지급: 하루만 맡겨도 이자가 붙음 (일 단위 이자)
• 이자율: 일반 입출금 통장보다 훨씬 높음 (최근 기준 약 1.5~2%)
• 유동성: 필요할 때 바로 인출 가능

CMA가 유리한 경우
✅ 돈을 자주 입출금해야 한다
✅ 일반 통장보다 이자를 조금이라도 더 받고 싶다
✅ 비상금이나 유동 자금을 두는 용도로 활용하고 싶다

4. 비교 요약 – 어떤 상품이 나에게 맞을까?

항목예금적금CMA

예치방식	일시 목돈	매월 분납	자유 입출금
이자율	★★★★☆	★★★☆☆	★★☆☆☆ (최근 기준 1.5~2%)
유동성	낮음	낮음	매우 높음
추천 대상	목돈 보유자	저축 습관 만들기	단기 비상금, 유동 자금 관리

 

 

5. 초보자를 위한 조언 – 상황에 맞게 조합하자!

사실 세 가지 중 뭐가 “더 좋은지”는 절대적인 기준이 없습니다.
중요한 건 내 돈의 성격에 따라 다르게 선택하거나 조합하는 것입니다.

💡 예시 조합:

• 월급 관리: 월급 통장 → CMA로 이체 → 매달 적금 자동이체
• 비상금 관리: CMA에 100만 원 남겨두고 급할 때 사용
• 모은 돈 굴리기: 500만 원 이상 목돈 → 예금으로 묶기

예금, 적금, CMA는 모두 위험이 거의 없고, 원금 보장이 가능한 저위험 상품입니다.
금리는 낮지만 돈을 관리하는 습관을 만들기엔 가장 좋은 출발점이죠.

처음부터 투자를 고민하기보다는, 나의 현금 흐름과 생활 패턴에 맞는 금융 상품을 선택하는 것이 재테크의 첫걸음이 될 수 있습니다.